Simulateur credit maison

1- Mon premier crédit maison

Comme bon nombre d’entre vous, je suis amené à faire un crédit. Je n’ai jamais fait de crédit à la consommation, et encore moins un crédit maison. Pour l’occasion, je me suis dit que ca pourrait être intéressant pour quelques internautes de savoir comment se déroule ma recherche de financement.

A- Une très belle opportunité à coté de la gare

Mon amie et moi avons en tête d’acheter une maison à 95000€, avec des frais de notaire en sus d’un montant modéré. La maison en question est un HLM, c’est-à-dire une maison dont les anciens bénéficiers jouissaient moyennant un loyer modéré. En l’occurrence, les anciens locataires ont demandé à ce qu’aucuns travaux d’aménagement ne soient effectués, ce qui leur a permis de conserver un loyer identique pendant plusieurs décennies. Le loyer en question avoisinait les 50 €, pour une maison de 90m2 et quelques 850m2 de terrain, là ou le mètre carré de terrain coute en moyenne 200 €, et la moindre maisonnette se vend plus de 100000euros. La maison en question est donc une très belle opportunité, et c’est ce qui amène mon amie et moi à casser notre maigre tirelire et à souscrire à un emprunt.

B- Des frais en sus

La maison coute certes moins de 100000 €, mais il faut ajouter à cela les frais de notaire. Ensuite, les taxes locales dans tous les sens, et surtout, les travaux. Beaucoup de travaux. A l’intérieur, rien n’est à refaire, tout est à faire. Il n’y a même pas de salle de bain ! La maison date de 1920, on devrait s’estimer heureux que les toilettes ne soient pas dehors. Pour l’époque, c’était une maison de cadre sup’ ! Je vous laisse imaginer la maison des ouvriers… Donc y’a beaucoup de travaux. Si on fait tout nous-mêmes comme des grands, au moins 30000 €. Si on fait faire… 80000 € au bas mot. A ce niveau, ça devient tentant de tout abattre et construire un logement neuf ! En plus, avec la loi Scellier, ca nous reviendrait peut-être moins cher que de faire les travaux de réhabilitation. Enfin… On verra, mais la question de tout faire faire se pose quand même.

C- Plusieurs propositions mais un seul couple retenu

En fait, rien n’est fait. Nous sommes au moins 4 personnes à vouloir cette maison. Forcement, une occasion pareille, ça donne envie de déménager et de franchir le grand pas. Nous avons constitué un dossier auprès d’ICF, l’organisme HLM de la SNCF. Mon amie a une capacité d’emprunt qui tourne autour de 100000€, ce qui fait que nous avons le feu vert de la banque. Notre première étape fut donc de prendre contact avec la banquière de mon amie, pour que nous sachions si oui ou non nous pouvions faire une demande de prêt. Bien sûr, on a jeté un œil sur internet au préalable. Il y a tout ce qu’il faut pour faire des simulations, avec des taux élevés, bas, etc. Bref, on avait quand même une petite idée, mais on voulait avoir le point de vue d’au moins une banque.

D- Mes premières relations avec la banquière pour un crédit maison

La banque en question est la Caisse d’Epargne, que je connais pour avoir travaillé dans l’une de leur direction régionale, mais pour des taches informatiques et de façon ponctuelle. Ma copine a donc pris rendez-vous avec une conseillère. SA conseillère. Ils se connaissent depuis longtemps, et ont d’avantage fait connaissance quand ma copine était dans le rouge (pas le vin ; à l’époque elle buvait plutôt de la Vodka, c’est d’ailleurs pour ça qu’elle était à découvert…). Enfin, donc, elle prend rdv, discute, explique à la conseillère que je suis stagiaire, bac+5, donc en fin d’étude (tout au moins, je l’espère !). Et à notre grande surprise, elle n’y voit aucun inconvénient ! Elle a fait quelques simulations avec plusieurs montants d’apport (on y viendra après), différents salaires, etc.

E- Elle simule rapidement, et nous fait des propositions inattendues

Le verdict tombe rapidement : on peut emprunter les 95 000 euros dans l’immédiat, et il nous faudra faire un deuxième prêt pour les travaux. C’est la solution qu’elle nous conseille. Elle nous explique qu’il est possible de faire un prêt qui englobe tout, c’est-à-dire un prêt pour payer la maison et les travaux. Là, elle simule vite et nous dit que nous pouvons emprunter autour de 180000 euros. C’est deux fois plus que ce que ne coute la maison… Nous sommes donc satisfaits de cette simulation. Cependant, nous n’avons pas trop fait attention aux taux sur le coup.

F- La grande débandade

De retour chez nous, en y regardant de plus près, le taux du crédit qu’elle avait simulé, était de 4.20%, de quoi sauter au plafond quand on sait que sur internet des simulateurs de crédit annoncent des taux inférieurs à 4%. Idem, on n’a pas fait trop attention au taux d’intérêt. Bref, nous y sommes allés en bons naïfs. Heureusement qu’il ne s’agit que d’une simulation de prêt ! Nous sommes quand même contents de cette simulation de crédit car elle nous permet de faire une proposition auprès d’ICF, qui détient la maison.

G- J’ai revu la banquière mais sans ma copine, elle simule encore

Je suis retourné voir la banquière, sans ma copine. J’avais quelques questions à lui poser… Elle m’a donc reçu dans son bureau, à l’abri des regards indiscrets. Tout s’est bien passé, elle à répondu à mes attentes : tout s’est passé rapidement. En une demi-heure nous avions bouclé notre affaire. J’étais préoccupé par des éléments techniques avant qu’elle m’accueille. Elle m’a vite mis en confiance, et j’en avais besoin. Mes préoccupations tournées autour de la longueur et la souplesse du prêt.

H- Il nous faut choisir entre deux propositions de simulation de crédit maison

En fonction du type de prêt, nous n’aurons pas la même souplesse. Nous souhaitions un prêt qui nous permette de faire les travaux en toute tranquillité, que ce soit en achetant du matériel neuf ou d’occasion. Les conditions de prêt se sont dégradées, il est maintenant difficile voire impossible d’obtenir un prêt travaux flexible avec un taux d’intérêt honnête (pas 20%). Si on veut débloquer l’argent du prêt, il faut montrer patte blanche. En l’occurrence, il faut donner la facture, ce qui implique de faire des achats de matériel neuf, ce qui n’est pas du tout dans nos habitudes. En effet, chez nous, presque tout est d’occasion (hé oui on ne roule pas sur l’or, et de toute façon c’est idéologique l’achat d’occasion pour nous !). Que ce soit pour nos meubles, les voitures, le frigo, le congélateur, les pc portables, bref, presque tout est d’occasion, en provenance d’Emmaüs (ca fait pitié hein ?), ou de petites annonces comme le boncoin, etc… Et on s’en porte très bien. Quoique.. les voitures d’occasion ca commence à être pesant de les réparer le week-end. C’était agréable quand j’avais le temps de m’en occuper, mais maintenant je n’irai pas jusqu’à faire une simulation de crédit pour une voiture neuve, mais c’est devenu tentant ! Bref, pour en revenir aux crédits de la maison, ça nous embête de devoir acheter des matériaux neufs alors qu’on peut avoir tout ce qu’il faut pour 3 fois moins cher d’occasion en cherchant un minimum.

I- La banquière a plus d’un tour dans son sac de simulatrice

Pour obtenir le maximum si on souscrit à un crédit qui comprend les travaux, elle nous suggère d’aller chez Chrétien, et de leur demander de nous faire une facture qui s’élève à 80000€ ! Je vous laisse imaginer la quantité de matériaux avec 80000€, car la facture ne comprend pas la main d’œuvre. Cette petite ruse est pour la moins surprenante, et c’est étonnant d’entendre ça sortir de la bouche de la banquière.

J- Les prochaines étapes

Les étapes à venir sont les suivantes :

• Attendre une réponse d’ICF.
• Faire une liste précise des travaux à prévoir
• Faire estimer le cout des travaux
• Démarcher la concurrence
• Identifier des services de courtage

Également, il faudra faire le tour des aides que l’on peut obtenir, que ce soit la défiscalisation, les réductions de taux, les prêtes écologies. Puisqu’il faut tout refaire dans cette maison à crédit, et que l’on a un peu la fibre écologique (les poules, le vélo, les transports en commun et le diesel sont nos amis), on va essayer de faire une maison écologique, autant que possible. Enfin, on s’est fixé des limites. Les toilettes secs seront dehors mais on mettra des toilettes pour les invités dans la maison, ou alors on mettra le bassin de décantation au fond du jardin.

K- Les courtiers pour obtenir une prête maison

D’après ce que j’ai compris, pour moins de 2000€, le courtier se charge de trouver l’offre de crédit la plus intéressante. Un ami a fait ça et il en est très content. C’est d’autant plus pratique quand on n’a pas beaucoup de temps libre, et que le taux espéré est supposé inférieur à ce que les banques peuvent proposer à un particulier. Comment cela est-il possible ? Simple, le courtier arrive avec une pile de dossiers qui pèse au total plusieurs millions d’euros. En gros, ca simplifie le travail des banques, ce qui permet aux banques de proposer un meilleur taux.
Si on écoute la banquière, le courtier ne permet pas d’obtenir un taux de crédit plus intéressant que ce que proposent les banques si négociation il y a entre la banque et le particulier. Manquerait plus qu’elle dise l’inverse cette banquière ! En gros, le jour où il n’y a plus que des courtiers, elle se retrouve guichetière… je comprends son discours mensonger !